意外险不保猝死 投保注意免责条款

白领过劳猝死、大学生熬夜过度猝死、中小学生运动猝死……随着现代人生活节奏加快，学习和工作压力加大，每年因心脏病猝死的人数在不断增加。细观很多意外保险的免责条款，就会发现猝死一般都做了责任除外：意外险不保猝死。

意外险为什么对猝死列为免除责任？

从意外伤害的定义来看，人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在自遭受意外伤害之日起的一定时期内死亡、残疾时，保险人应该按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金。人身意外伤害保险的含义至少包含三层意思：

1. 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。

2. 被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果。

3. 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害的原因，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。

猝死的直接原因是身体有某种疾病，诱因是高温天气，身体得不到充分休息等。无论从直接原因还是诱因来看，都不满足意外险的“必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。”

所以，保险公司一般会在意外险中将猝死列为免责条款。(韩杰 信诚人寿)

猝死风险高，那么能用保险来填补这一块空缺吗？

受工作压力、生活压力的影响，“猝死”、“过劳死”现象时有发生，年龄高峰期为30-50岁。

人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险，均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对“猝死”被保险人会进行赔付。

因此，在保持身体健康的前提下，投保一份保险是规避风险的理想选择。意外不保疾病，而猝死多数因为自身身体病症引起的。

小贴士

猝死原因很多，有以下这些：

一、冠心病：是心性猝死中最常见的病因。

二、心肌炎。

三、原发性心肌病。

四、风湿性心脏病：主动脉瓣狭窄病人约25％可致死。

五、QT间期延长综合征：包括先天性耳聋,继发性者常见原因为低血钾、奎尼丁、胺碘酮药物影响。

六、二尖瓣。

七、先天性心脏病。

这都是疾病范围，并非意外所导致，是属于寿险范畴。

猝死风险发生时，要判断所导致是意外所致还是疾病所致，则需要专业的法医鉴定。