医保卡余额买商业险

据悉，从2012年年底开始，中国人寿保险股份有限公司中山分公司以及中国人民健康保险股份有限公司中山中心支公司被市保险行业协会确定为两家个人医疗账户投保商业健康保险的首批承办单位。

你的医保卡中还有多少钱?你每年的医保卡支出是多少?除了看病买药，你知道自己的医保卡还能有别的功能么?有了社会基础医疗保险后，虽然你还想买些商业健康险，但又觉得一年数千元的保费有点棘手?

近日，广东中山市人力资源和社会保障局表示，中山市民今后可用个人医保卡账户资金购买商业健康医疗类保险，将“医保转投商业险”政策落到实处，使广大市民的医疗保障可能性再次提高，也再次引起了社会对健康医疗保障的广泛关注。

中山：医保余额可直接购买商业险

根据《中山市社会医疗保险个人医疗账户投保商业健康保险管理办法》(中人社发〔2012〕230号)的有关规定，若中山市医保参保人有意愿投保的，可持本人身份证原件、社会保障卡原件等资料，前往中国人寿(13。45，0。02，0。15%)保险股份有限公司中山分公司和中国人民健康保险股份有限公司中山中心支公司各营业网点办理投保手续。

其中，中国人寿中山分公司为应对新政共推出了四款相关产品，其中有三款为社保专属产品。包括社保专属吉祥卡(A、B两款)为200元/250元/人/年，保障内容主要包括意外身故、疾病身故、意外残疾、重症监护津贴、意外、疾病住院津贴等，其中意外身故及意外残疾保障金额10万～15万元不等，重症及疾病监护津贴30～90元/天不等;而长期险部分，护理保险和重症疾病保险每份500元。除了重症疾病保险之外，以上其他险种都是专门为个人医疗账户购买商业保险而制定的专有业务。

早在2012年7月份，中山市政府通过《关于调整我市社会医疗保险有关待遇的通知》，其中就明确“允许用个人医疗账户资金投保商业健康保险”。同年8月份，又出台了《中山市社会医疗保险个人医疗账户投保商业健康保险管理办法》，其中明确规定：个人账户投保商业保险公司产品范围主要包括医疗费用报销型、重大疾病类、残疾保障型、长期护理医疗保险等产品;参保人投保定点商业保险公司经备案的健康保险产品，个人账户资金不足以支付保费时，不足部分由参保人个人支付。

以一款商业护理保险为例。若投保人甲投保某保险公司护理保险，年缴保费2000元，缴费期10年。合同生效后，因意外事故或生效180日后因疾病达到护理保险金给付条件的，保险公司会于首次给付日及以后的每月给付对应日向被保险人给付护理保险金1076元，共可领取5年(保证领取共64560元)，合同终止。如果被保险人在约定的领取年限届满前身故，受益人可继续领取未满年限部分的护理保险金直至约定的领取年限届满。

苏州：医保结余可按限额购买商业险

其实，除了广东中山、湛江等地，江苏各地也一直在探索利用社会医保个人账户资金来强化老百姓的健康保障。

据了解，从2012年5月1日起，苏州多个区县已经开始试行用个人医保账户资金余额直接购买商业健康险产品。

苏州各地的具体规定是，苏州市城镇职工医疗保险的参保人员，个人账户往年结余金额在3000元以上6000元以下的，可将1000元以内的个人账户资金用于购买商业健康保险;或往年结余金额在6000元以上的，可按2000元限额购买商业健康保险。

当时，作为纳入“医保个人账户购买商业健康保险合作计划”的保险公司，太平洋寿险苏州分公司特别为该“合作计划”量身定制了“吉祥安康”大病保障产品，成为首批被苏州市政府指定为个人用医保卡经费购买的医保产品。该产品保障范围覆盖35种重大疾病，另增保轻微脑中风等8种常见的特定疾病，是目前国内重疾承保最多的新险种之一。投保人首年购买商业险后，还可每份获太平洋寿险提供的保额为2万元的一年期公共交通综合意外险，保障范围涵盖飞机、火车、汽车、轮船、轨交等出行工具。同时，太平洋寿险为配套“合作计划”的推出，还专门特制了惠民专属产品——“姑苏安康宝”(人身意外综合保险方案)，提供最低产品费率。

老百姓健康保障可得以强化

“我现在28岁了，就快30了，其实一直想给自己买一份大病医疗保险，但是觉得每年要缴纳的保费蛮高的，10万元保额的话一年保费差不多要三四千元，还是有些小贵的。如果能用医保卡的剩余资金转投商业保险，哪怕只是使用个一两千元也是好的。”谈到个人医保资金转投商业险问题，上海市民贾小姐觉得很值得期待。

上海一家外资寿险公司负责人则表示，如果以后扩大个人医疗账户的使用范围，那么参保人对医疗服务的选择性更大。比如目前社保只能给付七八成左右的医疗费用，剩下的部分就可以通过商业保险进行补充，缓解看病费用高的难题。

社保为每个参保个体提供统一的医疗服务，但只能是广覆盖、低保障，而商业保险提供的服务会更加个性化，例如就医的城市和医院、所用到的药物，社保有规定，而商业保险则更灵活。对于参保人而言，可以选择每年账户增加几百元余额不使用，也可以选择拿出部分购买消费性的商业保险，那么就能利用保险的杠杆效应加强个人健康保障体系，例如增加重大疾病保障、意外伤害保障、老年护理保险等等。

“将社保和商业保险结合起来，不但可增强个人保障体系，还可减轻社保的压力。”该险企负责人表示。不过，在实际操作当中，如何保障资金使用的安全，可能还会碰到一些技术难题。

“前几年在上海、广东等地曾出现消费者滥用医保卡套现资金的行为，通过药店、超市甚至商场等地方刷医保卡，从而以较低的折扣拿到现金，或者用医保卡刷卡购买药物之外的其他物品。医保卡的合理使用变得非常重要，医保卡本身就是为了方便持有人就医以及报销，但是医保卡的经常使用的比例不是很高，有些人几十年下来都支出不了多少，日积月累的资金就相当可观，这部分资金如何使用成为一个问题。”上海一家健康险公司负责人则表示。

上海财经大学保险系教授许谨良分析指出，在国内寿险市场竞争激烈的情况下，不少险企已经将目光聚焦到国内的医保领域。对于险企而言，当然是寻找更多的发展机会。对于广大老百姓而言，若能利用医保卡的剩余资金，“杠杆化”购买商业保险，可以使老百姓的医疗保障程度更高、更广，对消费者来说显然是有益的，能够激发投保人的保险意识，也可以让个人的医保卡闲置资金得到善用。

未来，全国各地个人医保资金如何使用于补充自身的健康医疗保障，尚没有定论。从目前来看，医保个人账户余额直投商业健康保险，关键取决于地方政府的保险意识，政府有意为消费者创造更好的医保条件是很重要的，其后的合作，保险公司的创新能力也很重要。