用未还清贷款的房子也可以从银行借到钱？

2023-11-17 11:18:10 来源：互联网分类：房屋买卖知识

“用未还清贷款的房子，也可以从银行借到钱？”最近，一种名为“房抵贷”的银行金融产品突然走热多个城市，当然了，大家对于房贷是很熟悉的，然而，什么是“房抵贷”呢？它和和正常的房贷有什么差别？今天小编就来和大家讲一下。

首先我们需要明确一点，虽然“房贷”和“房抵贷”看上去只有一字之差，但二者的意义却差别很大。

房贷，也被称为住房抵押贷款，是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押。并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不可按照期限还本付息，银行可将住房出售，以抵消欠款。

那么“房抵贷”呢？其实，它也就是二次抵押贷款，是指借款人以自然人名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。贷款用途为消费经验，包括买车、装修、医疗、旅游等用途，不可用于买房。

因此，二者主要有以下几点主要差别：

一、当事人不同

根据定义我们可以知道：住房抵押贷款是发生在按揭人（银行）、按揭人（买方）、第三人（开发商／二手房业主）三方之间的。同时也是一种围绕住房产权、借款、还款进行的钱物交易。

在这个交易的过程当中，开发商在担任的是中间人或者担保人的角色。在申请贷款时，还需要有评估公司、住房抵押担保公司的参与。

而在房抵贷的关系中，若债务人即抵押人，则只有两个法律关系主体即抵押权人（银行）和抵押人（购房者）。也就是说，它只是一项单纯的以物换钱行为，不需要担保人，要比按揭简单许多。

二、所需资料和流程

住房抵押贷款是指，借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。也就是说，申请贷款时，贷款人需要取得不动产证，提供首付款证明、购房合同等材料，与银行签订借贷合同。

而办理二次抵押贷款即办理房抵贷时，借款人需要提供不动产权证、国有土地证、贷款用途等材料与银行签订借贷合同。

二、所有权是否转移

住房抵押贷款是以所购住房财产作为抵押或质押。也就是说，如果出现不可支付月供款即房贷的情况，那么银行会起诉到法院，法院会查封你的房产进行拍卖，强制一次还清所有贷款。

而办理房抵贷时，购房人虽然将自己名下的住房作为抵押物，抵押给银行，从而获得银行的贷款。但住房的产权仍在贷款人手中，银行只是拥有了住房的抵押权，无权随意处置住房，也从来没有拥有过住房的产权。

三、贷款用途不同

住房抵押贷款，顾名思义，就是通过将原本属于贷款人的住房所有权暂时转移给银行，作为贷款的担保，从而获得银行放款。通过贷款人每月偿还一定的月供，当最终还完全部贷款和利息之后，再将住房产权从银行拿回，从而拥有独立的住房产权。简单来说，就是为了买房。

而办理房抵贷则是指借款人以房产抵押为担保，向银行申请一次性或循环使用的贷款。贷款用途仅限于消费或经营。如果贷款用途为消费，就包括买车、装修、医疗、旅游等用途，但是不可用于买房。

四、贷款利率不同

住房抵押贷款属于商业贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。一般来说，利率都是执行人民银行规定的基准利率（目前是4．90％），但是今年贷款收紧，房贷利率一直在上浮。

而房抵贷的贷款利率一般都会在原利率的基础上上浮，且上浮的幅度较大。

五、贷款年限不同

我们都知道，在申请房贷时，银行会对贷款人的还贷能力的评估，一般最长贷款年限为30年，不过这会受一些因素的影响。比如还款人的年龄、工作年限、还款能力等，还会出现银行不放贷的可能。

而房抵贷的贷款期限一般为5－10年。而且只要有抵押物，抵押物的存在合理合法，一般很少会有银行单位不放款。

总之，正如上述所讲的，房抵贷的资金是不可用于买房的，而且由于房抵贷本来就是贷款买来的住房再次抵押贷款，即本身就存在着很大的风险。因此，小编也不建议大家使用房抵贷。